Ануїтет – це складно? Просте пояснення про виплати та кредити

Слово «ануїтет» лякає. Воно звучить так, ніби його вигадали бухгалтери для інших бухгалтерів. Але насправді ануїтет це щось дуже знайоме. Якщо у вас був кредит або ви отримували пенсію, ви вже стикалися з ануїтетом. У двох словах — це регулярні рівні виплати. Ви або платите щомісяця однаково, або отримуєте щомісяця однакову суму. Це зручно. Це зрозуміло. І, що важливо, це працює як годинник. Давайте розберемося, як усе влаштовано.

Що таке ануїтет — просте визначення

Ануїтет це серія однакових платежів, які відбуваються через рівні проміжки часу. Зазвичай щомісяця. Наприклад:

• Ви взяли кредит і щомісяця платите однакову суму для повернення боргу.
• Ви інвестували кошти і щомісяця отримуєте по 3000 грн.

У кожному з цих випадків ви маєте справу з ануїтетом. Найчастіше ануїтети зустрічаються в іпотеках, споживчих кредитах, пенсійних планах і страхуванні життя. Вони роблять фінансові зобов’язання більш передбачуваними.

Де використовується ануїтет? Ось топ-3 життєві ситуації:

• Кредити (іпотека, авто, споживчі). Банки дуже люблять ануїтет. І не просто так. Щомісячні рівні платежі зручні як для банку, так і для позичальника. Ви точно знаєте, скільки потрібно платити.
• Пенсійні виплати та страхування. Люди вкладають кошти, а потім отримують фіксовану суму щомісяця або щороку. Це допомагає планувати життя після виходу на пенсію.
• Інвестиції. Деякі інвестиційні продукти працюють за принципом ануїтету. Ви вкладаєте суму — і отримуєте стабільний дохід протягом певного періоду.

Як працює ануїтет у кредитах: просто про складне

Ануїтет це дуже поширена схема виплати кредиту. Уявіть, що ви взяли кредит на 100 000 грн на 2 роки. Щомісяця ви платите, скажімо, по 4700 грн. Але що входить у ці 4700? Кожен платіж складається з двох частин:

• Тіло кредиту — основна сума, яку ви позичили.
• Відсотки — плата за користування грошима.

На початку ви платите більше відсотків і менше тіла. Наприкінці — навпаки: основна сума зменшується, а з нею і відсотки. Це називається амортизація.

Приклад: У перший місяць із 4700 грн лише 2700 йде на погашення боргу, а 2000 — це відсотки. У двадцятому місяці навпаки: більшість платежу йде на тіло кредиту. Це вигідно банку, бо в перші місяці він заробляє більше на відсотках.

Ануїтет та диференційований платіж: у чому різниця?

Існує інша модель — диференційовані платежі. Тут ви кожного місяця платите різну суму. Як це працює:

• Ви щомісяця платите фіксовану частину основного боргу.
• До неї додаються відсотки, але щоразу — менші, бо залишок боргу зменшується.

У результаті в перші місяці — найбільші платежі, потім суми зменшуються. Пака схема передбачає менші переплати. Але вона не дуже популярна серед банкірів. та і користувачі не завжди готові до великих перших платежів. 

Ануїтет це простота та стабільність. Диференційований платіж підійде якщо готові платити більше на початку, але менше в сумі.

Чому ануїтет це зручно

Ануїтет це найпопулярніша система не просто так. У нього є реальні переваги — особливо для людей, які хочуть спокою й передбачуваності.

• Стабільність. Ви точно знаєте суму щомісячного платежу. Ніяких сюрпризів. Це дуже зручно для планування бюджету.
• Простота. Немає потреби щось перераховувати щомісяця. Один раз підписали договір — і далі просто платите фіксовану суму.
• Доступність. Оскільки ануїтет починається з відносно невеликих платежів, його легше «потягнути» у перші місяці. Для молодих родин або тих, хто тільки починає працювати — це великий плюс.

Недоліки ануїтету — що варто знати

Але ідеальних схем не існує. Ануїтет має свої «але». Ось на що варто звернути увагу:

• Загальна переплата. За весь період кредиту ви можете заплатити більше, ніж за диференційною схемою. Це плата за зручність.
• Нерівномірне гасіння боргу. На початку ви майже не зменшуєте тіло кредиту, бо більшість грошей іде на відсотки. Це робить дострокове погашення менш вигідним.
• Переоцінка можливостей. Багатьом здається, що «платити 4500 грн на місяць — легко». Але через пару років ситуація може змінитися. Важливо не переоцінити свої сили.

Поради тим, хто бере кредит з ануїтетом:

• Не ведіться тільки на «зручну суму». Завжди дивіться, скільки ви переплатите загалом.
• Питайте про дострокове погашення. Деякі банки дають знижку, якщо ви погашаєте кредит раніше.
• Не забувайте про комісії. Іноді ануїтет здається вигідним, але в договорі приховані додаткові платежі.
• Плануйте буфер. Залишайте в бюджеті запас грошей на випадок змін — втрата доходу, інфляція, переїзд тощо.

Висновки

Ануїтет  це просто і не страшно. Так, звучить складно. Але суть дуже людська: ти платиш або отримуєш рівними частинами. Це зручно, зрозуміло і дозволяє жити без зайвих розрахунків. Чи вигідно це? Залежить від цілей. Якщо ви хочете передбачуваності — це ваш варіант. Якщо прагнете зекономити — дивіться на диференційовані схеми.

Відповіді на часті запитання